保護好你的經濟身份證

　　隨著國家征信系統的健全，信用記錄在個人生活中發(fā)揮的作用越來越重要。申請信用卡、辦貸款、期貨開戶，出國留學等等，“良好的信用記錄”成為參考個人信用的重要條件，就連當下最熱門的公務員、研究生考試和錄用，相關部門也要參考個人信用記錄，從某種意義上來說，個人信用記錄已成為一種無形的財富，對個人的生活產生不小的影響。

關注你的信用記錄
　　在我國，中國人民銀行作為第三方機構為個人建立信用檔案，依法采集、客觀記錄個人的信用信息，并依法對外提供信用報告。個人需要查詢時，可直接到所在地的人民銀行進行查詢，只需提交的是申請人的身份證原件和復印件，并填一份申請表，就可免費獲得自己的個人信用報告。個人信用報告主要包括了征信機構所掌握的全部信息。第一部分包括個人姓名、證件號碼、通訊地址、婚姻狀況、工作信息等，這些個人信息來自于個人在辦理相關業(yè)務向銀行或其他機構提供的信息。第二部分是信用卡信息，包括發(fā)卡銀行、授信額度、還款記錄等。第三部分是貸款信息，包括貸款發(fā)放銀行、貸款額、貸款期限、還款方式、實際還款記錄及擔保信息等。最后是查詢記錄，列舉了哪些機構在什么時間出于什么目的查詢過你的信用記錄。

如何保持良好的信用記錄
　　市建行有關人士向記者表示，建立和保持良好的信用記錄首先就是要保護好個人信息，防止個人身份證等證件被盜用，從而防止替別人“背黑鍋”的現象出現。其次要理性安排個人信用消費，個人應根據自己的收入水平合理安排信用消費，過度的透支，不僅增大還款壓力，也提高了不能按時還款的風險，造成信用報告中的負面記錄。最后要養(yǎng)成尊重契約、履行合同的好習慣。在辦理包括個人貸款、辦理信用卡、辦理分期付款等業(yè)務時，簽訂合同之前，就應仔細閱讀合同條款，比如有些信用卡不被激活也會產生年費，若不繳納就會產生負面信用記錄，所以在辦卡時就需要仔細閱讀合同。

信用記錄中有了“污點”咋辦？
　　26歲的市民李小姐準備貸款買房，但是在向多家銀行申請住房按揭貸款時都遭到了拒絕，因為她的“個人信用報告”中有多次信用卡逾期還款記錄，還有多次電信電話費欠費記錄?！靶庞每ń洺Ｍ诉€，我完全沒想到電話費也會出現在個人信用記錄中，以后要吸取教訓了?！崩钚〗阆蛴浾哒f。
　　那如何才能拯救你的信用記錄呢？記者咨詢了市建行信貸部門工作人員。據介紹，目前對“信用污點”的補救，分兩種情況來處理：一是征信檔案中的記錄與實際情況有出入，而當事人確定沒有發(fā)生的，可以直接到錄入信息的商業(yè)銀行進行修改，如果錄入數據的商業(yè)銀行不修改，當事人就要再到人民銀行提出異議申請，由人民銀行督促數據源商業(yè)銀行修改。二是對于確實發(fā)生的“信用污點”，現在我國關于信用報告中的不良信息保留多久的問題，還沒有一個明確規(guī)定，按照國內目前的通行辦法，“污點”保持記錄一般持續(xù)5至7年，最長為10年。個人信用信息基礎數據庫載明24個月的個人信用信息，只要在接下來的兩年中按時還款，不再出現新的不良記錄的話，原有的負面信用記錄就會被覆蓋，重新形成良好的信用記錄，這樣就不會對信貸行為產生不良的影響，但是累計逾期記錄是無法消除的。
　　銀行人士表示，在個人信用報告中，只是客觀記錄了信用信息，并不對個人信用做出好或壞的評價，如何判定個人的信用好壞最終是由提供貸款機構決定。比如，某人有一筆貸款逾期幾天未還，他的信用報告中將記載為這筆貸款逾期，而不會記載“此人信用不良”等字樣。銀行人士還提醒市民，對于目前在網上所說的花錢就能消除不良信用記錄的“黑中介”一般都是騙局，因為個人信息是通過專線從銀行等機構傳送到人民銀行征信中心的個人信用數據庫的，這個過程沒有任何人為的干預，全由計算機自動處理，其中每一步操作都會被計算機自動追蹤和記錄，征信中心和金融機構工作人員都無權單方面自行修改個人信用記錄。