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跑贏銀行定存其實(shí)很簡(jiǎn)單

更新時(shí)間:2017-12-09 12:42:39 來(lái)源:qugla.com 編輯:本站編輯 已被瀏覽 查看評(píng)論
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  自從去年下半年央行開(kāi)啟加息通道后,加息的密度有點(diǎn)出乎大家的預(yù)料,不少投資者在每次加息的第二天都急著去轉(zhuǎn)存,雖然趕上了高利息,但前面幾個(gè)月的存款利息就白白損失了,忙進(jìn)忙出還損失利息,實(shí)在有點(diǎn)虧。
  其實(shí),換個(gè)思路,看看那些期限長(zhǎng)短不一、購(gòu)買方便靈活的銀行理財(cái)產(chǎn)品,其2%至5%的預(yù)期年化收益率或可助你跑贏銀行定存。

中短期產(chǎn)品年化收益率4%左右
  各家銀行20天至90天左右的銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率都在3%-4%左右,如工行推出的一款64天的產(chǎn)品,預(yù)期年化收益率4.00%,建行推出的一款32天的理財(cái)產(chǎn)品“利得盈”,預(yù)期年化收益率3.00%。
  目前,各家銀行短期理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量和密度都較大,投資者不必?fù)?dān)心一款產(chǎn)品到期后,沒(méi)有新的理財(cái)產(chǎn)品可買。即使中間有斷檔,資金空閑的幾天也可以考慮買單日理財(cái)產(chǎn)品,作為資金的臨時(shí)周轉(zhuǎn),單日理財(cái)產(chǎn)品一般預(yù)期年化收益率也都在1.5%左右。投資者可以在各家商業(yè)銀行的個(gè)人網(wǎng)上銀行的投資理財(cái)中特別留意理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品發(fā)行公告,有時(shí)20日至月底這10天左右的理財(cái)產(chǎn)品往往預(yù)期年化收益率會(huì)特別高,部分銀行在3月底的短期理財(cái)產(chǎn)品甚至高達(dá)預(yù)期年化收益率5%,但有些短期理財(cái)產(chǎn)品只對(duì)高端客戶開(kāi)放時(shí),只能在柜臺(tái)搶購(gòu)。

買理財(cái)產(chǎn)品要學(xué)會(huì)預(yù)約
  最近,伴隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品的熱銷,投資者發(fā)現(xiàn)自己要買的理財(cái)產(chǎn)品常常在開(kāi)售的當(dāng)天就一售而空,特別是清明節(jié)3天的短期理財(cái)產(chǎn)品,很多銀行都出現(xiàn)了2個(gè)小時(shí)售罄的狀況。
  其實(shí),投資者要購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品必須和理財(cái)經(jīng)理保持密切的聯(lián)系,不少銀行的理財(cái)經(jīng)理都會(huì)不定期通過(guò)短信、郵件等方式將即將推出的理財(cái)產(chǎn)品通知投資者,一旦投資者確定了購(gòu)買品種,可以直接向理財(cái)經(jīng)理預(yù)約,這樣就可以避免買不到中意理財(cái)產(chǎn)品的尷尬了。
  對(duì)習(xí)慣通過(guò)網(wǎng)上銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的投資者而言,別過(guò)分依賴網(wǎng)上銀行公布的各類理財(cái)產(chǎn)品,因?yàn)椴糠帜昊找媛瘦^高的產(chǎn)品只在網(wǎng)點(diǎn)銷售,網(wǎng)上銀行是根本無(wú)法查閱,因此,如有理財(cái)需求的市民給理財(cái)經(jīng)理或客戶經(jīng)理留個(gè)郵箱或手機(jī)號(hào)碼還是十分必要的。

大額現(xiàn)金“搬磚頭”有竅門
  雖然不同銀行間,同類型理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率相差不大,對(duì)資金量較小的客戶而言影響不大,但0.1%的微小差別對(duì)大資金客戶而言,收益可能會(huì)差別較大。不過(guò),對(duì)大資金客戶而言,要將數(shù)十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)元的資金在不同銀行間“搬磚頭”,的確是個(gè)令人頭疼的事情。
  周一到周五,這些投資者可以考慮用現(xiàn)金本票的方式轉(zhuǎn)移大額現(xiàn)金,需要提醒的是:一般而言,本票只在企業(yè)柜臺(tái)辦理,投資者攜帶本人身份證直接開(kāi)取現(xiàn)金本票后,隨后再將本票送到另外一家銀行即可。但由于本票業(yè)務(wù)只在企業(yè)柜臺(tái)辦理,因此雙休日無(wú)法通過(guò)此方式轉(zhuǎn)移現(xiàn)金。
  目前,各家銀行都有跨行轉(zhuǎn)賬的業(yè)務(wù),但手續(xù)費(fèi)不同,建議大額資金的市民選擇以一家銀行結(jié)算為主,申辦一張貴賓卡,不僅可以享受辦業(yè)務(wù)快捷、手續(xù)費(fèi)的折扣優(yōu)惠甚至免費(fèi),還可享受專職客戶經(jīng)理及理財(cái)團(tuán)隊(duì)為您提供的諸如投資理財(cái)、非金融增值服務(wù)等。
  不過(guò),有專業(yè)人士表示,銀行理財(cái)產(chǎn)品并非每個(gè)投資者都了解,購(gòu)買時(shí)仍需擦亮眼睛。筆者提醒大家,以下“兩大陷阱”不可不防。
  陷阱之一:預(yù)期收益就是實(shí)際收益。
  日前,很多銀行競(jìng)相推出收益率誘人的理財(cái)產(chǎn)品。去年某國(guó)有銀行的一款人民幣信托理財(cái)產(chǎn)品,預(yù)期收益率為15%,而到期收益率僅為1.53%,兩者相差13.47%;某商業(yè)銀行的一款證券投資產(chǎn)品,預(yù)期收益率為35%,而到期收益率為-5.81%,兩者相差40.81%。
  并非所有的理財(cái)產(chǎn)品都能達(dá)到其承諾的收益率,有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示,2010年到期的個(gè)人銀行理財(cái)產(chǎn)品9228款,其中,人民幣理財(cái)產(chǎn)品8013款,平均到期年收益率約為2.83%,到期收益率跑贏CPI5.1%的產(chǎn)品只有131款,而這些產(chǎn)品均為掛鉤股票或黃金的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品以及信貸類產(chǎn)品。值得注意的是,有近百款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品到期并未達(dá)到最高預(yù)期收益率,其中,結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品最多,占71.88%。
  專業(yè)人士認(rèn)為,去年,到期高收益產(chǎn)品的主力軍為結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品,在對(duì)未實(shí)現(xiàn)最高預(yù)期收益率的產(chǎn)品進(jìn)行分析時(shí),結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品同樣占比最大。
  投資者在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品前一定要弄清產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)類型。所謂風(fēng)險(xiǎn)類型,是指銀行理財(cái)產(chǎn)品屬于保證收益型、保本浮動(dòng)收益型,還是非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品。保證收益型產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小,而且一般都能實(shí)現(xiàn)其承諾的收益率。而保本浮動(dòng)收益型和非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較高,它除了不保證投資者一定能獲得預(yù)期收益率外,購(gòu)買非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品的投資者的本金甚至有可能發(fā)生損失。因此,在選擇此類型產(chǎn)品時(shí)要慎之又慎。
  鑒于此,投資者在購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要弄清銀行承諾的收益率是否能夠?qū)崿F(xiàn)。雖然保證收益型產(chǎn)品預(yù)期收益率相對(duì)較低,但是一句諺語(yǔ)說(shuō)得好:雙鳥在林不如一鳥在手。投資者不如選擇能實(shí)實(shí)在在使自己獲得收益的投資品。
  陷阱之二:保險(xiǎn)產(chǎn)品搖身變理財(cái)產(chǎn)品。
  剛退休的龍女士到銀行取出已到期的20萬(wàn)元定存,銀行理財(cái)柜臺(tái)的經(jīng)理向她推薦了一款三年期“理財(cái)產(chǎn)品”,并稱產(chǎn)品的收益可達(dá)到7%-8%,風(fēng)險(xiǎn)低并有分紅,比定存劃算得多。理財(cái)經(jīng)理還告訴龍女士,這款產(chǎn)品是定時(shí)、定量發(fā)售,僅售3天。龍女士覺(jué)得比較劃算,當(dāng)下就用20萬(wàn)元購(gòu)買了此產(chǎn)品。
  半年后,龍女士的女兒由于出國(guó)急需用錢,想起這20萬(wàn)元的“理財(cái)產(chǎn)品”,于是來(lái)到銀行希望將錢盡快退回,哪怕?lián)p失一些本金和收益也無(wú)所謂。令龍女士沒(méi)有想到的是,她被告知自己當(dāng)時(shí)購(gòu)買的是保險(xiǎn)產(chǎn)品,如果當(dāng)年退保,只能拿到30%-40%的本金。龍女士非常氣憤,她認(rèn)為,當(dāng)時(shí)購(gòu)買時(shí),理財(cái)經(jīng)理沒(méi)有跟她講清楚理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品之間的區(qū)別,讓她誤以為這款保險(xiǎn)產(chǎn)品就是銀行理財(cái)產(chǎn)品的一種。這可是發(fā)生在我市的真實(shí)事例。
  專家分析認(rèn)為,投資者要仔細(xì)查看產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)書:如果是銀行的理財(cái)產(chǎn)品,一般認(rèn)購(gòu)產(chǎn)品的名稱為某某銀行第某期人民幣理財(cái)產(chǎn)品,還會(huì)有理財(cái)產(chǎn)品的編號(hào)。如果是銀保產(chǎn)品會(huì)在認(rèn)購(gòu)書中有保險(xiǎn)公司的名稱、保險(xiǎn)產(chǎn)品的名稱。
  保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品與定存、理財(cái)產(chǎn)品有本質(zhì)區(qū)別,它主要著重的是保障性,而非收益性,這一點(diǎn)也可以解釋為何保險(xiǎn)產(chǎn)品在退保時(shí),本金受損較大。銀保產(chǎn)品有10天的猶豫期,在猶豫期內(nèi)可帶簽署的產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)書、本人身份證件去銀行辦理退保。

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