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“旱澇不均”不能全怪銀行

更新時間:2018-03-19 12:26:43 來源:qugla.com 編輯:本站編輯 已被瀏覽 查看評論
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當前,我國銀行信貸市場確實存在著對大企業(yè)、壟斷企業(yè)信貸供給比較充分、而且利率還比較優(yōu)惠的“壘大戶”現(xiàn)象;而中小企業(yè)融資卻一直是老大難問題,無論是流動性短缺時期還是流動性過剩時期,中小企業(yè)始終感到融資難。
  社會上對銀行“服務不到位”的責怪之聲不絕于耳。但筆者認為,信貸市場“旱澇不均”現(xiàn)象之所以能長期存在,一定有其內在原因。所以,不能一味責怪銀行,應多管齊下,綜合治理。
  我們知道,商業(yè)銀行作為企業(yè),其經營原則就是追求資產的安全性、流動性和盈利性。為此,銀行就必然嫌貧愛富。這里的貧和富不單單是指貧窮落后和富有發(fā)達,更重要的是指誠實守信的程度?;诖?,我們認為造成銀行信貸“壘大戶”現(xiàn)象的原因主要有三個方面:一是年初信貸投放量大,為搶占市場份額希望快速放款,首先會選擇大項目。為抑制通脹,央行不斷提高存款準備金率和基準利率,各家銀行必須盡早把錢大量放出去才能維持贏利水平,各級政府的大項目以及大企業(yè)的項目自然受到青睞。二是政府近年來財政實力增強,連續(xù)多年以每年10%~20%增長。在此情況下把錢貸給政府和大企業(yè),在政治上沒有風險,經營風險也要小得多。三是央企以及國有壟斷企業(yè)具有更大吸引力,這一優(yōu)勢主要取決于國有企業(yè)背后的政府信用支撐。
  銀行對中小企業(yè)貸款缺乏積極性。首先,中小企業(yè)資金實力薄弱、規(guī)模小、能作為貸款抵押的資產少,同時受自身條件的限制無法找到規(guī)模較大的企業(yè)為其擔保。其次,部分中小企業(yè)生產技術落后、產品技術含量低、高負債經營、效益差,銀行從自身利益出發(fā),不愿也不敢支持。再次,向中小企業(yè)貸款風險大。由于中小企業(yè)的信息不對稱,在貸款行為中,銀行作為貸款人,只能通過財務會計報表了解企業(yè)的部分相關狀況。企業(yè)為了獲得貸款,往往會在一定程度上夸大自己的優(yōu)點,縮小甚至掩蓋自己的缺點,其披露信息的全面性和真實性相對較差。另外,中小企業(yè)貸款沒有規(guī)模效應,影響了銀行向中小企業(yè)貸款的積極性。商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時,不會將中小企業(yè)作為首選對象,只有在國家強制或受到某些條件的限制而不能向大企業(yè)、大項目貸款時,才會選擇中小企業(yè)。
  由此可見,當前中小企業(yè)所面臨的“錢荒”,其背后折射出銀行信貸機制的某些頑疾,但從上述分析看,也不能不認為其具有一定的合理性。盡管近些年來監(jiān)管部門出臺了多項為中小企業(yè)提供優(yōu)惠的貸款政策,但銀行“壘大戶”的觀念仍根深蒂固。那么,要徹底扭轉這種局面,當下還需要付出許多艱苦的努力。
  就中小企業(yè)而言,要制定質量工作目標和不斷改進的措施。同時,中小企業(yè)應從多角度出發(fā),增強企業(yè)自身資金積累,提高企業(yè)自有資金率。更重要的是,應建立以成本效益為中心,以規(guī)??刂坪惋L險防范為準則,以財務會計、管理會計、成本會計等財務理論應用為基礎的現(xiàn)代財務管理體系,提高財務透明度和財務信息的真實性。
  就地方政府而言,應積極幫助企業(yè)提高內在素質。一是相關部門要進一步強化對中小企業(yè)發(fā)展的研究、指導、協(xié)調和服務,幫助其駕馭市場,杜絕和減少發(fā)展的盲目性和無序化;二是引導和幫助中小企業(yè)全面提高企業(yè)素質;三是探索建立和完善企業(yè)信用評價體系和管理、查詢系統(tǒng),并建立相應的褒貶抑揚機制,形成講誠信、重信用的市場環(huán)境。

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