貸款新規(guī)全面執(zhí)行影響幾何？

　　中國銀監(jiān)會20日宣布，《流動資金貸款管理暫行辦法》和《個人貸款管理暫行辦法》已于近日正式施行。加上此前已發(fā)布的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》《項目融資業(yè)務(wù)指引》，統(tǒng)稱為貸款新規(guī)的“三個辦法一個指引”自此開始全面實施，那么這將給整個信貸市場帶來怎樣的影響？能否有效防范風(fēng)險？商業(yè)銀行會面臨怎樣的挑戰(zhàn)？

　　嚴防貸款挪用　確保信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟
　　銀監(jiān)會有關(guān)負責(zé)人表示，我國銀行業(yè)信貸管理模式在經(jīng)濟市場化轉(zhuǎn)型的過程中還存在一些相對粗放的地方，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實際貸款活動中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況，不僅直接影響借款人的合法權(quán)益，而且可能誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險，需要進行立法加以引導(dǎo)和改善。
　　據(jù)介紹，貸款新規(guī)強化貸款用途管理，以貸款資金向交易對象支付的“受益人原則”為抓手，重點強調(diào)貸款資金交易的真實性，防范和杜絕貸款用途的虛構(gòu)和欺詐。
　　如鑒于目前實踐中存在流動資金貸款被挪用于固定資產(chǎn)投資等其他用途的情況，《流動資金貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定，流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。同時，流動資金貸款不得違規(guī)挪用。
　　《個人貸款管理暫行辦法》也明確規(guī)定，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款；嚴格執(zhí)行貸款面談面簽制度。
　　“貸款新規(guī)通過必要的操作流程及內(nèi)部控制等手段，規(guī)范商業(yè)銀行貸款支付行為，確保貸款資金按借款合同約定用途使用，防止借款人資金被挪用，促進貸款資金真正流向?qū)嶓w經(jīng)濟，發(fā)揮金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的作用?！边@位負責(zé)人表示。

　　防范貸款風(fēng)險　提升信貸管理精細化水平　
　　業(yè)內(nèi)專家指出，貸款新規(guī)強化了貸款的全流程管理，推動商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，有利于提升商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)管理的精細化水平。
　　《流動資金貸款管理暫行辦法》明確要求，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)貼近借款人實際，合理測算借款人的流動資金需求，進而確定流動資金貸款的額度和期限，防止超額授信。通過對流動資金貸款的合理測算，做到既有效滿足企業(yè)正常經(jīng)營對流動資金貸款的需求，同時又有效防止因超過實際需求發(fā)放貸款而導(dǎo)致的貸款資金被挪用。
　　對于流動資金貸款的貸后管理，銀監(jiān)會要求貸款人應(yīng)動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，及時采取提前收貸、追加擔(dān)保等有效措施防范化解貸款風(fēng)險。強調(diào)貸款人應(yīng)通過合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種和期限、設(shè)立專門資金回籠賬戶、協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議等方式，加強對回籠資金的管控。
　　《個人貸款管理暫行辦法》則在支付管理方面明確規(guī)定，除特殊情形外，個人貸款資金應(yīng)當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
　　國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松指出，貸款新規(guī)使得風(fēng)險管控機制進一步強化，為銀行業(yè)的穩(wěn)健運行提供了“剎車”機制和風(fēng)險防范機制。

　　有助于保護金融消費者權(quán)益　利好銀行業(yè)
　　對于貸款新規(guī)實施是否會影響銀行業(yè)和借款人成本的問題，銀監(jiān)會表示，經(jīng)過部分銀行進行的實際業(yè)務(wù)測算表明，貸款新規(guī)的貸款支付管理規(guī)定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節(jié)約借款人的財務(wù)成本。對銀行來說，可能從單筆業(yè)務(wù)上看會增加某些環(huán)節(jié)的操作成本，但實際上由于貸款挪用風(fēng)險的減少，整體貸款質(zhì)量會得到提高，銀行的整體效益也將得到提高。
　　對于金融消費者最為關(guān)心的《個人貸款管理暫行辦法》，銀監(jiān)會負責(zé)人表示，它沒有抬高個人獲得貸款的門檻，不會影響個人貸款的申請。同時，其中提出的貸款人受托支付管理理念，已是目前銀行的通行做法，不會影響到借款人的資金使用。
　　此外，關(guān)于“貸款人對未獲批準的個人貸款申請，應(yīng)告知借款人”“借款合同采用格式條款的，應(yīng)當維護借款人的合法權(quán)益，并予以公示”等條款，還有利于保護金融消費者權(quán)益，并可進一步鞏固我國銀行業(yè)個人貸款經(jīng)營管理的良好基礎(chǔ)，為個人貸款業(yè)務(wù)長遠可持續(xù)發(fā)展提供制度保障。
　　“銀監(jiān)會今年將把推動落實貸款新規(guī)作為工作重點之一，督促銀行業(yè)樹立‘實貸實付’理念，建立全流程的精細化信貸管理模式，注重從源頭上控制信貸資金被挪用風(fēng)險，為貸款資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟提供制度保障?！边@位負責(zé)人說。
　　西南證券銀行業(yè)分析師付立春認為，貸款新規(guī)的全面執(zhí)行對銀行業(yè)將是一個利好。商業(yè)銀行也會更規(guī)范地控制自身的風(fēng)險，并有節(jié)奏地調(diào)整自身的信貸投放。