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80后年輕夫妻該如何持家理財(cái)

更新時(shí)間:2017-12-09 12:37:06 來源:qugla.com 編輯:本站編輯 已被瀏覽 查看評(píng)論
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近日,讀者王先生打來電話,向本報(bào)理財(cái)版反映,目前各種生活用品價(jià)格較以往高漲,生活成本大幅增加,作為80后年輕夫婦,經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱,儲(chǔ)蓄不多,該如何理財(cái)才能保證較好的生活質(zhì)量?為此,記者走訪了市建行理財(cái)中心理財(cái)師呂玉紅,就王先生的家庭如何理財(cái)向呂玉紅做了咨詢。
  王先生,31歲,月薪3000元;妻子張女士,29歲,月薪2000元。雙方單位均有三險(xiǎn)一金,因此沒有購買任何商業(yè)保險(xiǎn)。家庭有定期存款3萬元,活期存款2萬元,現(xiàn)有住房100平方米,市值25萬元左右,無任何貸款,但有家庭固定支出1500元。
  理財(cái)目標(biāo):兩年后購置一輛價(jià)值10萬元左右的家庭用車,并盡可能多地積累財(cái)富。
  呂玉紅對(duì)王先生的家庭資產(chǎn)作了如下分析:
  1、資產(chǎn)負(fù)債情況分析:
  目前有存款、房產(chǎn)3+2+25=30萬元,家庭無負(fù)債、無投資性資產(chǎn),資產(chǎn)增值能力弱。家庭固定資產(chǎn)占比較大,變現(xiàn)能力弱;儲(chǔ)蓄比率適中,每月能有一定的資金積累?;钇诖婵畛瑯?biāo),保留約5000元(即為每月支出的3-6倍)為日常備用金。
  2、收支情況分析:
  王先生目前家庭收入較為適宜,但隨著購車后支出和孩子出生后支出的增加,家庭收入面臨考驗(yàn)。
  3、其他財(cái)務(wù)分析:
  房產(chǎn)情況:自住房市值25萬元,無貸款。
  股票基金等,無任何投資。
  保險(xiǎn)投資情況:夫妻均有三險(xiǎn)一金,無任何商業(yè)保險(xiǎn)
  總體而言:王先生家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)簡單,固定資產(chǎn)比例高,流動(dòng)性差,家庭收入單一,不富裕,且風(fēng)險(xiǎn)保障薄弱。
  呂玉紅就王先生家庭財(cái)務(wù)情況作了如上分析,并給出了以下合理建議:
  小王夫婦正處于家庭形成期,此階段的特征是經(jīng)濟(jì)開始獨(dú)立,儲(chǔ)蓄較少、消費(fèi)欲望高,責(zé)任逐漸增大,未來幾年面臨育兒、購車等方面問題,開支會(huì)逐步加大。從其家庭資產(chǎn)分析可看出,目前要注意開源節(jié)流,為今后的生活做好各方面的理財(cái)規(guī)劃。
  1、節(jié)流。這是科學(xué)理財(cái)?shù)牡谝徊???s減每月不必要的開支,積累自己的財(cái)富,才能做到有財(cái)可理。最好的做法是每月列出一個(gè)合理的消費(fèi)計(jì)劃,有預(yù)算地進(jìn)行,盡量不要超支。
  2、投資(開源)。首先,可將5000元日常備用金購買華夏現(xiàn)金增利貨幣型基金,年化收益率達(dá)3%左右,好處是流動(dòng)性好,無風(fēng)險(xiǎn),收益高于活期存款。
  其次,將1.5+3=4.5萬元存定期2年,按現(xiàn)在存款利率計(jì)算,到期可得3735元利息。將每月節(jié)余的2500元(5000-1500-1000)存不同期限的定期存款,即2年、1年、半年、3個(gè)月,只要滿足2年后可取款,讓存款利息最大化即可。定期存款及2年的結(jié)余,實(shí)現(xiàn)2年后購買10萬元左右的購車計(jì)劃。
  第三,可每月拿出月收入的20%即1000元做基金定投,注意選擇優(yōu)質(zhì)的偏股類基金,不需要太多考慮短期市場行情,一定要堅(jiān)持長期投資,這樣才能夠獲得好的回報(bào)(作為孩子的教育基金和夫婦的養(yǎng)老基金)。
  第四,2年后購車計(jì)劃實(shí)現(xiàn)后,可考慮較高風(fēng)險(xiǎn)的投資,如股票、基金。
  3、著眼長遠(yuǎn),選擇適合自己及家庭的保險(xiǎn)品種。對(duì)于低收入家庭來講,風(fēng)險(xiǎn)保障尤為重要,就王先生目前的家庭收入來說,保障的重點(diǎn)應(yīng)在意外和重疾保障。受收入較低的約束,首先應(yīng)選擇消費(fèi)型保險(xiǎn),如投保保額高、沒有現(xiàn)金價(jià)值的定期壽險(xiǎn),此類保險(xiǎn)通常費(fèi)用低廉,卻能給投保人及受益人帶來一定的心理安全感。其次是投保重大疾病及意外險(xiǎn),采取“期交”保費(fèi)形式進(jìn)行投保。保費(fèi)預(yù)算為家庭收入的10%-20%是比較合理的。
 

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